Las 5 mejores maneras de consolidar la deuda de tarjetas de crédito

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Deudas Tarjetas de CreditoLos problemas de la deuda de las tarjetas de crédito se están desatando hoy en los Estados Unidos. Los estadounidenses deben más de $950 mil millones y seguimos agregando más cada año.

Aproximadamente 110 millones de estadounidenses tienen una deuda de tarjeta de crédito de un mes a otro. El saldo promedio de los tenedores de deuda es de $4,453.

La deuda de la tarjeta de crédito puede salirse de control rápidamente si no la paga por completo cada mes, especialmente si tiene deudas con más de una tarjeta. Con las tasas de interés muy por debajo de los dos dígitos, no atacar agresivamente la deuda crediticia puede hacer que usted pague mucho más de lo que nunca pensó.

Pero la verdad es que la mayoría de las personas no se endeudan porque son irresponsables. En estos días, la mayoría de las deudas de tarjetas de crédito provienen de desafíos como la falta de ingresos, los gastos de emergencia y las facturas médicas que paga de su bolsillo.

Es por eso que creemos que resolver los desafíos de las personas con la deuda de la tarjeta de crédito hoy en día requiere más que un simple programa que pueda ayudarlos a estar libres de deudas.

Una de las mejores maneras de enfrentar la deuda de tarjetas de crédito en varias tarjetas es buscar formas de consolidar esa deuda en un nuevo préstamo con un pago mensual. Esto hace que sus pagos sean más fáciles de administrar ¡solo tendrá uno! Y le puede ahorrar mucho en los cargos por intereses, especialmente si puede obtener un préstamo con un APR más bajo.

Para consolidar, tienes varias opciones. Puede abrir una nueva tarjeta de crédito y completar una transferencia de saldo o sacar uno de varios préstamos para cubrir su deuda. En esta publicación, analizaremos cómo salir de la deuda con una transferencia de saldo, un préstamo de consolidación de tarjeta de crédito también conocido como préstamo personal, préstamo con garantía hipotecaria y préstamo 401 (k), así como sugerencias para no pagar ninguna deuda.

En esta guía, cubriremos 5 opciones para consolidar deuda de tarjeta de crédito:

1. Transferencia de saldo
2. Préstamo de consolidación de tarjeta de crédito
3. Préstamo con garantía hipotecaria
4. Péstamo 401 (k)
5. Planes de gestión de la deuda.

1. Transferencia de saldo
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¿Qué es? Las transferencias de saldo se producen cuando transfiere deuda de una tarjeta de crédito actual a una nueva, idealmente con un período de APR de introducción del 0%. El período de introducción es para una cantidad de tiempo establecida que puede oscilar entre 6 y 21 meses. Muchas tarjetas ofrecen 0% de introducción APR ofertas de transferencia de saldo para convencer a los usuarios de tarjetas de crédito para que les den su negocio. Es una situación de ganar-ganar para el prestamista y el prestatario.

¿Cuándo deberías usarlo? Si está buscando una forma sin intereses para consolidar su deuda, una transferencia de saldo puede ser una excelente opción, siempre y cuando pague su deuda antes del final del período de introducción.

Pros:
• Es posible que pueda pagar su deuda durante el período de introducción del 0%, evitando así los cargos por intereses.
• La nueva tarjeta que abras puede proporcionar un valor a largo plazo si ofrece beneficios o recompensas adicionales.
• Hay tarjetas que tienen $ 0 de tarifas de transferencia de saldo de introducción, lo que le permite reducir costos si se cumplen los requisitos.
• Sin penalización por pago anticipado.

Contras:
• Las transferencias de saldo no se pueden hacer entre tarjetas del mismo emisor.
• Necesitará un buen o excelente crédito para obtener las mejores ofertas.
• Si no paga su saldo antes del final del período de introducción, puede verse afectado por todos los intereses que haya acumulado, lo que se conoce como interés diferido.
• Se puede cobrar un cargo por transferencia de saldo, generalmente el 3% de su transferencia total.
• La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo requieren un crédito bueno o excelente.

Reglas de transferencia de saldo a seguir: transfiera los saldos poco después de abrir la tarjeta, ya que muchas ofertas solo están disponibles por tiempo limitado, generalmente alrededor de 60 días. Y, asegúrese de no llegar tarde a los pagos, ya que eso puede resultar en la cancelación de su período de introducción del 0%. Además, asegúrese de pagar su saldo antes de que finalice el período de introducción para que su deuda no se vea afectada por la tasa de porcentaje anual (APR) en curso y evite posibles intereses diferidos.

Cuánto tarda una transferencia de saldo: las transferencias de saldo suelen tardar 14 días en contabilizarse en su cuenta. Mientras espera la publicación de la transferencia, continúe haciendo pagos a su saldo para no incurrir en recargos por demora si la factura se vence pronto.

2. Préstamo de consolidación de tarjeta de crédito Llame: 1-800-TARJETA

¿Qué es? Los préstamos de consolidación de tarjetas de crédito, más conocidos como préstamos personales, son préstamos sin garantía que ofrecen una cantidad fija de dinero por una cantidad fija de tiempo y una tasa de interés fija.

¿Cuándo deberías usarlo? Si usted es alguien con un crédito menos que perfecto y busca una manera sencilla de consolidar su deuda, un préstamo personal puede proporcionar mayores probabilidades de aprobación en comparación con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

Pros:
• Puede precalificar para muchos préstamos personales sin dañar su puntaje de crédito, lo que le permite buscar las mejores tarifas.
• Los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que si no cumple con su préstamo, el banco no puede tomar su propiedad personal.
• Puede ser aprobado incluso con mal crédito, pero esperar a cambio tasas de interés más altas.
• Los pagos son fijos para que sepa cuánto dinero destinar cada mes para pagar su préstamo.
• Normalmente no hay penalización por pago anticipado. Eso significa que si paga su préstamo antes de tiempo, no incurrirá en cargos.

Contras:
• Las tasas de interés varían según el puntaje de crédito con tasas tan bajas como 3.09% y hasta 36%. Si tiene un puntaje de crédito inferior a 600, lo más probable es que reciba una tasa de interés alta.
• Es posible que haya una tarifa de origen (también conocida como tarifa por adelantado) que no es reembolsable y se deduce de la cantidad total de su préstamo antes de que reciba el préstamo.
• El monto del préstamo por lo general se limita a $ 100,000, que es bajo en comparación con algunos préstamos garantizados (aunque es poco probable que necesite más de $ 100,000 para la deuda de la tarjeta de crédito).

Cómo usarlo de manera efectiva: Use los fondos del préstamo para pagar las deudas que pueda tener con varias tarjetas de crédito. Después de que la deuda de su tarjeta de crédito haya sido cancelada, es el momento de cancelar su préstamo personal. Configure el pago automático o reserve el monto del pago mensual para que pueda hacer los pagos a tiempo y evitar cargos por demora y daños a su puntaje de crédito.

¿Cuánto tiempo se tarda en obtener los fondos? Dependiendo del préstamo que obtenga, puede recibir fondos en un día hábil o en unos pocos días.

3. Préstamo con garantía hipotecaria
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¿Qué es? Los préstamos con garantía hipotecaria son por un monto fijo de dinero por un tiempo fijo y con una tasa de interés fija, pero están garantizados por su hogar. Eso significa que su casa es una garantía, y si no cumple con su préstamo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa. Puede pedir prestado un cierto porcentaje de la equidad de su casa. Eso es lo que vale su casa menos lo que debe en la hipoteca.

¿Cuándo deberías usarlo? Si no le importa poner su casa como garantía para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, un préstamo con garantía hipotecaria puede proporcionarle una gran suma de dinero que puede usarse para pagar más que la deuda de la tarjeta de crédito.

Pros:
• Típicamente plazos más largos y tasas más bajas que los préstamos personales.
• Mientras que los prestamistas suelen limitar los préstamos con garantía hipotecaria al 85% de la equidad en su hogar, el monto del préstamo puede ser mayor que lo que ofrecería un préstamo personal.

Contras:
• Su préstamo está asegurado por su casa, por lo que si no realiza los pagos del préstamo, su casa puede ser ejecutada.
• Los préstamos con garantía hipotecaria tienen más tarifas que los préstamos personales y pueden tener tarifas de evaluación, solicitud y procesamiento además de una tarifa de origen.

Cómo usarlo de manera efectiva: Cancele los saldos de las tarjetas de crédito con el dinero que reciba de su préstamo con garantía hipotecaria. Luego, manténgase al día con los pagos de su préstamo para no atrasarse, lo que implica riesgos, daños en su puntaje de crédito y la ejecución hipotecaria de su casa.

¿Cuánto dura el proceso de solicitud? Puede tardar hasta un mes.

4. Préstamo 401 (k)
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¿Qué es? Un préstamo 401k es cuando pide dinero prestado a su plan 401 (k) existente para pagar sus deudas. La cantidad que puede pedir prestada se limita a una cantidad menor de $ 50,000 o 50% de su saldo adquirido. Después de retirar el dinero, se crea un plan de reembolso que incluye cargos por intereses. Por lo general, tiene cinco años para pagar el préstamo, y si obtiene el préstamo para comprar una casa, su plazo puede extenderse a 10-15 años.

¿Cuándo deberías usarlo? Si está dispuesto a correr el riesgo de permanecer en su empleo actual durante el tiempo que le lleve pagar el préstamo, es posible que pueda consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo 401k.

Pros:
• El interés que paga por su préstamo es para usted mismo, no para un prestamista.
• Por lo general, usted reembolsa el préstamo a través de deducciones automáticas de nómina, por lo que no tiene que preocuparse por la fecha de vencimiento de su pago.
• La tasa de interés generalmente es más baja que la que está pagando actualmente con su (s) tarjeta (s) de crédito.
• No hay verificación de crédito, por lo que esta podría ser una opción decente para las personas con mal crédito o crédito justo.

Contras:
• Si pierde su trabajo, su préstamo generalmente debe pagarse por completo dentro de los 60 días. Y, si no puede pagarlo en ese tiempo, el saldo restante será gravado y puede incurrir en una multa del 10%.
• Debe permanecer en su trabajo actual hasta que el préstamo se haya pagado para evitar las tarifas mencionadas anteriormente.
• Se pierde las posibles ganancias de inversión mientras adeuda dinero en su préstamo.

Cómo usarlo de manera efectiva: el dinero que retire de su préstamo 401k debe ir directamente al pago de la deuda de su tarjeta de crédito. Después de que sus deudas se hayan cancelado, lo más probable es que los pagos se tomen de sus cheques de pago hasta que se pague su préstamo. Si no, continúe haciendo pagos regulares a tiempo. Mientras está pagando su préstamo, recuerde que debe conservar su trabajo: no renuncie y evite cualquier acción que pueda llevar a su despido, por lo que no está sujeto a sanciones.

¿Cuánto tiempo hasta que reciba el préstamo? El tiempo que se tarda en obtener su préstamo depende de su plan y de si puede completar la solicitud en línea o con formularios físicos.

5. Planes de gestión de la deuda
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Trabajar con una organización de asesoría de crédito sin fines de lucro
Las organizaciones de asesoramiento crediticio a menudo son organizaciones sin fines de lucro que ofrecen asesoramiento a las personas y las ayudan a crear planes para pagar sus deudas. Busque una organización acreditada por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC, por sus siglas en inglés) si está considerando esta ruta.

¿Qué es? Un plan de gestión de la deuda, o DMP, consolida sus pagos con tarjeta de crédito, no su deuda de tarjeta de crédito. En lugar de realizar varios pagos a varios acreedores, usted realiza un pago a su DMP y su asesor de crédito utilizará ese pago para pagar la deuda que debe a varios prestamistas. Su consejero también puede tratar de negociar tarifas y tarifas más bajas asociadas con su deuda.

¿Cuándo deberías usarlo? Si tiene dificultades para realizar pagos mínimos en su tarjeta de crédito y obtener un ingreso estable, un DMP puede ser la solución para consolidar sus pagos y tasas y cargos potencialmente más bajos que se le cobrarán por la deuda.

Pros:
• Es posible que pueda establecer un programa o plan de gestión de la deuda. Por lo general, esto implica que realice un pago único a la compañía de asesoría de crédito, que a su vez paga a cada uno de sus acreedores. A veces, la organización puede negociar tasas de interés más bajas o pagos mensuales en su nombre.
• Antes de abrir un DMP, se requiere una sesión de asesoría crediticia. Esto ayuda a analizar su situación financiera actual e incluso recomendar un programa diferente que se adapte mejor a su situación.
• Los planes típicos tardan cuatro o cinco años en completarse, lo cual es más corto de lo que costaría si solo hiciera el pago mínimo de la deuda de su tarjeta de crédito.
• Su consejero puede negociar mejores términos para sus deudas, que pueden incluir tasas de interés más bajas y menos comisiones.

Contras:
• En la mayoría de los casos, no puede usar su tarjeta de crédito mientras un DMP está activo y no puede abrir nuevas tarjetas. Los acreedores pueden incluso suspender o cerrar sus líneas de crédito.
• Puede haber una tarifa por la sesión inicial de asesoría de crédito y por inscripción. Eso es además de las tarifas mensuales.

Cómo usarlo de manera efectiva: Después de completar su sesión de asesoría crediticia, siga con el DMP que estableció su consejero. Eso significa realizar pagos constantes y puntuales, y puede ver cómo la deuda de su tarjeta de crédito comienza a disminuir.

Deudas Tarjetas de CreditoDónde encontrar las mejores opciones: Recomendamos una organización sin fines de lucro que brinda una sesión de asesoría financiera que puede recomendar un DMP a través de una agencia miembro de NFCC. Los planes de la NFCC suelen tardar entre 36 y 60 meses para pagar las deudas.

Tenemos varias soluciónes para sus deudas de tarjetas de crédito a través de educación financiera, consejería de crédito y consolidación de deudas.

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